Допомога по Теле2, тарифи, питання

Враховуючи нестабільну економічну ситуацію в Росії за останні кілька років, банкрутство великих банків та закриття вигідних програм кредитування, дедалі більше людей починають замислюватися про зберігання капіталу в іноземних валютах біля інших країн. Звичайно, швейцарські банки в плані надійності є найбільш привабливим місцем для відкриття рахунку, але далеко не всі можуть собі це дозволити. У цій статті ми розглянемо, як відкрити рахунок у зарубіжному банку та які країни пропонують для громадян РФ найбільш лояльні умови.

Перш ніж шукати, як відкрити рахунок в іноземному банку, слід чітко розуміти, які фактори для вас у пріоритеті, і які країни максимально відповідають очікуванням. Адже закордонні банки не завжди є гарантом якості та безпеки, і якщо згадувати, наприклад, кризу 2013 року на Кіпрі, що спричинила великі витрати з боку вкладників, починаєш замислюватися, чи варто лізти в економічні системи інших держав.

Але спочатку слід розібрати найближчі країни Євросоюзу, і, звичайно ж, лідерами за вкладами з Росії є держави Прибалтики. Чому так?

Давайте розглянемо їх основні переваги:

Оскільки ці країни відносно нещодавно вступили до ЄС і ще не встигли належним чином розвинути власну економіку, їм дуже вигідно залучати до себе іноземні інвестиції. У цьому сенсі Росія є великим партнером Латвії, де тисячі людей щороку відкривають нові рахунки та роблять вклади. Тому країни Прибалтики мають досить лояльні умови для громадян РФ і намагаються залучити якнайбільше нових клієнтів.

Відкрити рахунок у Чехії можна лише у разі особистого звернення до банку

Окремо варто зазначити, що у балтійських державах існує російськомовне обслуговуваннядля іноземних клієнтів, і вам буде відносно просто спілкуватися зі співробітниками банку, з яким ви вирішили укласти договір. Також, наприклад, у Латвії є спеціальні програми для країн СНД, у яких дуже низькі ціни на банківські послуги та вигідні відсоткові ставки.

Другим місцем за привабливістю відкриття рахунку з боку жителів Росії є Кіпр., незважаючи на події 2013 року. Сьогодні влада країни демонструє досить хорошу тенденцію розвитку економіки і прагне максимально переконати людей у ​​всьому світі, що їх банкам можна довіряти. Давати довгострокові прогнози поки що складно, але на даний момент компанії на Кіпрі все одно вважаються хорошими партнерами для капіталовкладення.

Ще громадянам Росії вигідно відкривати рахунки в Чехії, і за останні кілька років цей напрямок стає дуже популярним. Економіка держави помітно покращала, почали з'являтися цікаві програми, у тому числі спрямовані і на громадян СНД, тому з кожним роком кількість банківських клієнтів у Чехії стає дедалі більшою.

Як відкрити рахунок закордоном із російським громадянством?

Варто зазначити, що далеко не всі країни готові співпрацювати із фізичною особою, яка не є резидентом ЄС. Наприклад, якщо ви хочете відкрити рахунок у Франції чи Німеччині, необхідно аргументувати, чому вас зацікавила саме ця країна, якою є мета вашого внеску та пройти тривалу процедуру співбесід.

За законом Швейцарії жоден співробітник банку не має права розголошувати інформацію щодо рахунків клієнтів

Щодо скандинавських країн або Великобританії, то тут відкрити рахунок буде практично неможливо, Оскільки від вас вимагатимуть величезну кількість документів і навіть за наявності всіх необхідних паперів, можуть відмовити, аргументуючи своє рішення, скажімо, нестабільною фінансовою ситуацією РФ.

Відкриваючи банківський рахунок за кордоном, перш за все варто звертати увагу на Латвію, якщо розглядати саме країни ЄС, де зробити внесок можна навіть онлайн через спеціальні електронні системи. Наприклад, на сайті Rietumu Banka ви знайдете докладну інструкцію, як відкрити рахунок віддалено і без зайвих формальностей. Важливо! За цю процедуру доведеться окремо заплатити.

Отже, якщо ви серйозно вирішили зробити внесок за кордоном, спочатку слід ознайомитися з правилами і нормами, пропонованими конкретною країною. Звертайте особливу увагу на різницю за умов для резидентів країни та іноземців, тому що вони можуть суттєво відрізнятися!

Важливо запам'ятати:зробити внесок у Чехії ви можете лише особисто, заявки через інтернет банківськими працівниками не розглядаються!

Вибравши конкретну країну та визначившись із фінансовою компанією, вам доведеться пройти складну процедуру підготовки необхідних документів. Але не варто боятися, адже залежно від країни, умови можуть сильно відрізнятися.

Тим не менш, існує стандартний набір документів, який вимагатиме абсолютно будь-який банк:

1. Документ, що підтверджує вашу особу.
2. Місце проживання (країна та адреса).
3. Підтвердження законного одержання коштів. У деяких випадках буде достатньо усного оповідання, а іноді може знадобитися документальне підтвердження, якщо у банку виникнуть питання щодо походження капіталу.

З 2015 року Латвія посилила умови відкриття вкладу для нерезидентів країни

Важливо запам'ятати, що при відкритті рахунку в іншій країні, особливо це стосується країн ЄС, слід уточнити деякі моменти:

1. Чи надає цей банк гарантії збереження вкладених коштів, крім того, чи є держава гарантом виплати компенсації у разі екстрених ситуацій.
2. Який має бути мінімальний залишок на рахунку. Цей момент особливо важливий, тому що часто ця сума досить пристойна!
3. Страхові комісії, які банк може вимагати від вкладника.

Як відкрити рахунок в іноземному банку онлайн?

Як раніше зазначалося, далеко не у всіх країнах існує можливість подання заявки через інтернет, і, наприклад, у Чехії чи Англії обов'язково потрібна особиста присутність. Але все ж таки існує ряд країн, готових розглянути можливість про співпрацю онлайн, давайте звернемо на них особливу увагу.
Банк RCB, розташований на Кіпрі, має дуже вигідні пропозиції для потенційних клієнтів, включаючи можливість подання заявки в онлайн режимі. Тут вам не доведеться збирати величезний пакет документів, і за наявності закордонного паспорта та грошей можна сміливо звертатися за детальною консультацією на сайт компанії.

Варто зазначити, що набагато простіше відкривати рахунки у менш розвинених країнахта віддалених від західної Європи. Наприклад, онлайн ви можете відкрити рахунок за кордоном у таких місцях, як Багамські острови, Вануату або Сент-Люсія.

Також до співпраці відкрито й великі китайські банки, які пропонують громадянам країн СНД спеціальні вигідні програми. Основною перевагою співпраці зі східними фірмами є мінімальна комісія за послуги, що в середньому становить 200-300 рублів.

На сьогоднішній день існує три варіанти подання заявки на відкриття рахунку за кордоном:

1. Особисте звернення до офісу банку. Тоді вам потрібно взяти з собою повний пакет документів у кількох примірниках, переведений державною мовою країни, в якій ви хочете зробити внесок.
2. Онлайн заявка безпосередньо на сайт компанії. Але варто повторити, що не всі банки готові приймати анкети через інтернет, і здебільшого отримати позитивну відповідь буде неможливо!
3. Також існує варіант скористатися послугами посередників, які можуть зробити «брудну» роботу за вас та відкрити рахунок у банку. Але, як правило, це дуже складно та дорого, тому що в середньому вартість посередника становить 7-8 тис. доларів.

Ви можете поповнювати іноземний внесок як готівкою, так і через електронні системи.

Важливо запам'ятати:якщо ви все ж таки вирішили довірити свої гроші посередникам, спочатку обов'язково перевірте, чи існує в даному банку варіант подачі заявки іншою людиною! Адже, наприклад, німецькі компанії в більшості випадків готові спілкуватися виключно з фізичною особою, яка бажає зробити внесок.

Система звітності з іноземного вкладу

Крім складної процедури відкриття рахунку, громадянам РФ також необхідно докладно вивчити процедуру звітності перед податковою службою! За законом з 2015 року кожен житель Росії зобов'язаний своєчасно повідомляти ФНС інформацію про закриття або відкриття іноземного рахунку. Важливо запам'ятати, що це необхідно протягом одного місяця, інакше вам можуть виписати серйозний штраф.

Те саме стосується річної звітності, адже ви зобов'язані надавати у ФНП інформацію про операції, що проводяться за рахунком, а також про зміну реквізитів. Тут також існують додаткові складності, тому що за законом РФ багато фінансових операцій є забороненими, і вас можуть змусити заплатити штраф у повному розмірі переведеної суми!

Цікаво, але факт.З 2018 року буде запущено новий механізм співпраці між компаніями Росії та іноземними фірмами, завдяки чому ФНП зможе самостійно контролювати рахунки громадян РФ та отримувати виписку за їхніми вкладами.

Що ж, давайте підіб'ємо невеликий підсумок. Відкрити рахунок в іншій державі для жителів Росії на сьогоднішній день не так просто, але можливо. Країни Прибалтики, Кіпр та Чехія є лідерами по вкладах із РФ і готові залучати нових клієнтів. Багамські острови, Китай та Південна Корея також мають програми для співпраці з іноземними вкладниками та пропонують потенційним клієнтам вигідні умови.

Найскладніше відкрити рахунок у Великій Британії, Швейцарії та Скандинавських країнах, зате ці банки найчастіше мають бездоганну репутацію.

Додатковою перевагою відкриття іноземного рахунку може стати наявність посвідки на проживання у країні, з якою ви хочете співпрацювати.

КРАЩІ КРЕДИТИ ЦЬОГО МІСЯЦЯ

Для роботи анкети необхідно увімкнути JavaScript в налаштуваннях браузера

Питання конфіденційності при роботі з рахунком за кордоном

Законодавство про банківську таємницю передбачає засоби захисту інформації, що повідомляється банку клієнтом. Так, наприклад, встановлюється відповідальність для службовців банку за розголошення відомих їм даних, а також обмеження доступу до інформації з боку третіх осіб.

Незважаючи на те, що банки приділяють досить багато уваги питанням безпеки при роботі клієнта з рахунком, не можна виключити можливості розкриття інформації внаслідок некомпетентності чи недбалості працівників. Такі випадки є досить рідкісними, але від них ніхто не застрахований.

Крім того, клієнту необхідно своєчасно повідомляти співробітників банку про зміну номера телефону, адреси електронної пошти тощо. Оскільки може скластися ситуація, коли власник рахунку не доступний (не відповідає на дзвінки та листи), а банку потрібно отримати від нього певні документи (наприклад, документи для обґрунтування платежу). У цьому випадку співробітники банку можуть (за старою пам'яттю) звернутися до ітродюсера, який свого часу допомагав клієнту відкрити рахунок за кордоном.

Нині не можна вірити категоричним заявам банків про конфіденційність, оскільки у законодавстві більшості країн для фінансових установ прописано відповідальність «за недоносність». А водночас встановлено відповідальність за оповіщення клієнта про «донос». І якщо у банку виникає підозра у незаконності дій клієнта, заповнюється певний формуляр, який вирушає до компетентних органів з інформацією банку про свої підозри.

Чи існує можливість стежити за станом рахунку в режимі реального часу?

На сьогоднішній день у зв'язку з широким поширенням послуги Internet Banking можна в режимі реального часу отримувати своєчасну та повну інформацію про стан рахунку за кордоном, а також рух за ним коштів. Можна в будь-який зручний для клієнта час не тільки дізнаватися про залишок коштів на рахунку, але й здійснювати будь-який платіж без дзвінка до банку або використання факсу.

Останнім часом навіть найконсервативніші у цьому питанні швейцарські банки йдуть назустріч своїм клієнтам: вони також надають доступ до системи інтернет-банкінгу, однак, як правило, це відбувається з деякими обмеженнями. Така система працює в режимі view only: клієнт може відстежувати стан свого рахунку за кордоном, але при цьому не може робити будь-які транзакції.

Як можна керувати банківським рахунком там?

Існує кілька методів дистанційного керуваннярахунок в іноземному банку. Наприклад, спосіб «особисто відомий», який є традиційним для банків Швейцарії, Люксембургу, Ліхтенштейна: банкір знайомиться з клієнтом під час своєї першої зустрічі, а потім отримує від нього інструкції по телефону. В цьому випадку спочатку клієнт ідентифікується за кодовим словом, а в подальшому - за голосом або іншим особистим характеристикам, відомим банкіру.

На додачу багато банків пропонують й інші способи ідентифікації: факси з використанням спеціальних кодових таблиць, шифрування інструкцій, інші пристрої, що кодують. Так, деякі швейцарські банки просять клієнта додатково дзвонити до банку для підтвердження факту надсилання факсового повідомлення.

При цьому більшість клієнтів останнім часом вважають за краще керувати банківським рахунком за кордоном за допомогою електронних засобів управління, здійснюючи міжнародні платежі в режимі on-line за допомогою інтернет-банкінгу. Клієнтам пропонуються різні варіанти системи «Банк-клієнт»: одні банки пропонують клієнтам заходити для здійснення платежів на свою особисту сторінку через сайт банку, інші банки пропонують програмне забезпечення, яке клієнт купує у банку та самостійно встановлює на своєму комп'ютері, після чого отримує можливість управління рахунок в іноземному банку за допомогою такої програми.

Іноді банки пропонують клієнтам додатково користуватися послугами електронної пошти: наприклад, для надсилання копій контрактів, що підтверджують транзакцію.

Які тарифи передбачені для інвестиційних рахунків там?

Інвестиційні операції – це вкладення коштів у різні фінансові інструменти (акції, облігації, деривативи, дорогоцінні метали та ін.). На зустрічі з клієнтом щодо відкриття інвестиційного рахунку за кордоном представник фінансової установи обов'язково запропонує заповнити анкету, а також поставить низку питань, які надалі допоможуть йому дати рекомендації клієнту щодо прибутковості тих чи інших інвестиційних програм і таким чином визначити вибір.

Існують два основних види управління банківським рахунком в іноземному банку, які поділяються залежно від інвестиційних переваг клієнта. У першому випадку клієнт віддає свої грошові коштидовірче управління банку. У цьому випадку підписується мандат на управління клієнтськими активами (Asset management mandate), і надалі банк приймає рішення щодо інвестування грошей сам. При такому управлінні клієнт майже не здійснює жодних операцій самостійно, а комісія за управління стягується у розмірі від 1 до 5 відсотків суми інвестицій.

У другий випадок клієнт залишає у себе декларація про здійснення інвестиційних операцій. Що стосується тарифів для проведення таких операцій, то в усіх іноземних банках вони приблизно однакові і залежать від суми коштів, терміну інвестування, валюти, типу інструменту, в який будуть вкладені кошти, а також кредитного рейтингу емітента цінних паперів.

Вартість обслуговування інвестиційного рахунку там становить на рік від 0,125 до 0,25 відсотка, і від суми розміщених коштів: що більше сума, тим менше комісія. Так, у швейцарському банку при розміщенні п'яти мільйонів франків комісія становитиме 0,25 відсотка від суми, а у разі, якщо сума розміщених на рахунку коштів перевищує двадцять мільйонів швейцарських франків, комісія може становити вже 0,15 відсотка. Якщо кошти вкладаються у дорогоцінні метали чи монети, то комісія становитиме 0,20-0,25 відсотка, незалежно від суми залучених коштів.

Існують і винятки: так, якщо залучені кошти вкладаються в цінні папери, що їх випускає сам банк або банківська група, в яку він входить, обслуговування рахунку в іноземному банку, можливо, буде безкоштовним.

Сумарна комісія з операцій може становити від 10 євро або 0,10 відсотка від суми транзакції і багато в чому залежить від виду фінансового інструменту та «територіального» моменту. У разі якщо операція проводиться з традиційними інвестиційними продуктами (наприклад, акції) в одній країні, комісія за одну транзакцію може становити 0,2 - 1,1 відсотка від суми угоди (знову ж, чим більша сума, тим менша комісія). В іншому випадку комісія може доходити до 2,2 відсотка, залежно від суми, виду фінансового інструменту та країни.

На величину плати за транзакцію також може вплинути валюта, в якій відкрито рахунок, та її прибутковість. Якщо валюта рахунку там відрізняється основний валюти банку, то конвертація збільшить комісію. Крім того, чим «прибутковіша» валюта, тим вища комісія.

Банки, які відкривають розрахункові рахунки, найчастіше пропонують відкривати вони й інвестиційні рахунки. Відповідно, при виборі банку для відкриття інвестиційного рахунку за кордоном не завжди слід орієнтуватися лише на тарифну привабливість, треба насамперед звертати увагу на показники ефективності обраної банком стратегії та тактику управління інвестиційним портфелем.

Які пластикові картки пропонують закордонні банки?

На сьогоднішній день основна більшість банків пропонують своїм клієнтам випуск кредитних карток. У деяких банках їх можна отримати одразу після відкриття рахунку в іноземному банку. Для цього потрібно під час інтерв'ю із представником фінансової установи заповнити відповідну заяву. В інших банках до карт пред'являються особливі вимоги, тому отримати їх можна лише через деякий час після відкриття рахунку за кордоном. Так, наприклад, у деяких швейцарських банках випуск картки можливий лише у випадку, якщо у клієнта на депозиті лежить певна сума.

Існують різні вимоги для пластикових картпо страховому покриттю, сумі коштів, що готівку, тарифам на випуск або на анулювання. Крім того, існують і платіжні ліміти: наприклад, клієнт може розплатитися карткою лише за умови, що ціна покупки не перевищує обумовленої банком суми.

Для російського банківського користувача вимоги (як до нерезиденту) під час випуску картки в іноземному банку можуть відрізнятися від аналогічних вимог, прийнятих у Росії. Це тим, що банк під час випуску картки має передбачити вартість виконання судового рішення у разі виникнення овердрафту по рахунку внаслідок недобросовісного поведінки клієнта. Виходить, що клієнт змушений мати значне страхове покриття, яке блокується на рахунку.

Як правило, розмір страхового покриття прив'язаний до ліміту витрат, який буває значним (зазвичай 10-20 тисяч євро). Наприклад, в австрійських банках це співвідношення може становити 1:5.

Але ситуація не така погана, оскільки існують різні типи карт. Так, можна випустити не Visa або Mastercard, а карти асоційованих компаній: Visa Electron або Cirrus Maestro, за якими можна витрачати кошти, що знаходяться на них. Як правило, така картка прив'язана до поточного рахунку, і гроші не блокуються. Але така картка має і обмеження у використанні: наприклад, денний платіжний ліміт, а крім того, не всі інтернет-магазини приймають оплату такою карткою.

Нині за умов серйозної фінансової конкуренції у західних банках спостерігається стійка тенденція руху назустріч побажанням російських клієнтів. Банки демонструють зниження тарифів на обслуговування карток, полегшують умови їхнього випуску, а також пропонують нестандартні банківські продукти, наприклад, дизайн картки за індивідуальним ескізом.

Що таке "нестандартний банківський продукт"?

У деяких випадках для здійснення певних операцій або ведення компанією своєї звичайної діяльності клієнту разом із чинним розрахунковим рахункомнеобхідні додаткові банківські продукти: мерчант еккаунт (merchant account), брокерський рахунок, безвідкличний депозит, умовно-цільовий депозитний рахунок та ін. Клієнту потрібно спочатку визначити, який саме продукт йому потрібен, а потім з'ясувати, чи існує він у подібному вигляді в принципі, і чи здатний надати його конкретний банк.

Окремі кредитні організації дають можливість клієнту користуватися деякими нестандартними продуктами одночасно під час відкриття банківського рахунки іноземному банку.

Кожен банк, у своєму арсеналі нестандартні продукти, пропонує власний набір даних інструментів, і навіть встановлює ними окремі тарифи. При цьому слід мати на увазі, що вартість надання подібних послуг, швидше за все, перевищуватиме вартість аналогічного продукту в банку, що спеціалізується на наданні такого інструменту.

Чи можна використати незнижуваний залишок?

Існують різні умови, за яких можливе витрачання коштів, що знаходяться на рахунку за кордоном як незнижуваний залишок. При цьому часто сума незнижуваного залишку одразу входить до початкового депозиту.

Як правило, частину початкового депозиту можна використовувати, однак є певна сума, яка «заморожується» на рахунку в іноземному банку. Це практика традиційна багатьом розрахунково-ощадних банків. Наприклад, в одному з ліхтенштейнських банків первісний депозит дорівнює сумі незнижуваного залишку і становить 300 000 швейцарських франків, а в іншому банку цієї ж країни сума незнижуваного залишку становить 100 000 швейцарських франків, при цьому первісний внесок повинен бути не меншим.

Деякі банки не допускають витрати коштів із незнижуваного залишку під загрозою блокування рахунку. Проте є й такі банки, що дозволяють клієнту витрачати мінімальний залишок. Але при цьому вони запроваджують додаткові тарифи. Так, один із прибалтійських банків не стягує плату за обслуговування рахунку, якщо середньомісячний залишок за рахунком становить понад 100 000 латів, якщо ця сума зменшується, банк бере з клієнта щомісячну суму за обслуговування.

У ощадних банках, як правило, мінімальний залишок на рахунку дорівнює сумі первинного депозиту. Залежно від політики банку допустиме досягнення встановленої суми протягом певного періоду часу, наприклад, від одного до шести місяців, при досягненні такої суми її зниження надалі стає неможливим.

З деякими банками можна домовитися, наприклад, про разове зниження залишку на певний період (на випадок, якщо терміново знадобиться велика сума). Таку умову можна заздалегідь обумовити у банку, при цьому вказавши, що отриманий прибуток через деякий час знову осяде на рахунку.

Які вимоги іноземні банки встановлюють за незнижуваним залишком під час відкриття рахунку там?

Банки, що відкривають рахунки для комерційних операцій, зазвичай, допускають обнулення рахунків. Але є такі, які вимагають перебування на рахунках компаній певної суми (розмір залежить від вимог конкретного банку). Якщо залишок на рахунку за кордоном буде меншою за певну суму, банк залишає за собою право встановити додаткову комісію за обслуговування рахунку. А в окремих випадках і повідомити клієнта про можливість закриття рахунку.

Що ж до конкретних сум, то швейцарські банки нині встановлюють суму незнижуваного залишку не більше 1 000 000 - 2 000 000 швейцарських франків; австрійські банки – близько 500 000 – 1 000 000 євро.

Банки, що спеціалізуються на розрахункових та розрахунково-ощадних рахунках, зазвичай, не встановлюють вимог щодо наявності залишку на рахунку. Так, вимога про незнижуваний залишок відсутня у прибалтійських банках. Навпаки, австрійський чи ліхтенштейнський банки, що відкривають розрахункові рахунки, вимагають наявність залишку, що не знижується.

Які вимоги іноземних банків щодо первинного депозиту?

Початковий депозит – це сума, яка вноситься на рахунок, що відкривається, в іноземному банку з метою його активації. Більшість ощадних банків встановлює суму початкового депозиту, що дорівнює сумі незнижуваного залишку на рахунку. Деякі швейцарські банки пропонують клієнтам свій порядок внесення зазначених сум.

Розрахункові банки встановлюють значно менші суми початкового депозиту, ніж ощадні – зазвичай вони не перевищують суму у розмірі 5 000 доларів або євро. У цьому деякі банки дозволяють надалі використовувати цю суму (наприклад, відомий датський банк), інші банки такої можливості не надають.

Чи встановлюють іноземні банки вимоги щодо оборотів коштів на рахунку?

Встановлення низки вимог потенційного клієнта – це проста практика іноземних банків. При відкриття рахунку там їх співробітники озвучують клієнтам окремі усні вимоги, які можуть бути ніде у банківських документах не прописані. Це стосується, наприклад, домовленості щодо суми початкового депозиту, розміру середньомісячних залишків або допустимого річного обороту.

Як приклад розрахункового банку, що встановлює для клієнтів вимогу за певним мінімальним річним оборотом, візьмемо відомий австрійський банк. Бажаною сумою річного обороту для його клієнтів буде 30 000 000 євро. При цьому якщо річний оборот буде меншим, то банк стягуватиме додаткову комісію за обслуговування рахунку.

Який банк краще обрати для відкриття рахунку на офшорну компанію?

З початку слід пам'ятати, що ідеального рахунки там у банку немає, як немає і ідеального банку, і навіть ідеального клієнта. Саме тому слід говорити швидше про пошуки банку, в якому потрібно відкрити рахунок, що оптимально підходить для діяльності клієнта.

Якщо йдеться про відкриття рахунку в іноземному банку для ведення компанією комерційних операцій, передбачається, що клієнт здійснюватиме часті операції з рахунку за кордоном. Тому, насамперед, у разі потрібно вибирати той банк, де відсутні вимоги щодо обмеження кількості платежів (вхідних і вихідних).

Також при виборі банку слід звертати увагу, де територіально відбувається процедура відкриття рахунку? Чи є вимоги, пов'язані з внесенням первинного депозиту та наявністю на рахунку залишку, що не знижується? Чи працює цей банк із різними валютами, включаючи, наприклад, рублі? Наскільки Вам схожі тарифи та методи управління рахунком? Чи є російськомовні співробітники? Чи потрібні якісь рекомендації? А також як складно виглядає сама процедура відкриття рахунку.

Що таке номерні рахунки у іноземних банках?

Деякі банки дозволяють відкривати номерні рахунки: у реквізитах такого рахунку не вказується назва компанії (для корпоративних рахунків) або власника (для особистих рахунків). На банківській карті вказується лише набір цифр. Однак це не означає, що банку невідомий клієнт, тому що в будь-якому випадку при відкритті рахунку в закордонному банку клієнт зобов'язаний повідомити ім'я бенефіціара і надати копію його паспорта.

Номерні рахунки вперше з'явилися у Швейцарії. І хоча такий рахунок там пов'язані з ім'ям конкретної людини (бенефіціара), його особистість залишається всім абсолютної таємницею, доступної лише окремим співробітникам банку, відкрив рахунок. Номерні рахунки в іноземних банках мають ще одну перевагу: що вони забезпечують повну конфіденційність банківських переказів. При списанні грошей з номерного рахунку банк-одержувач бачить лише номер рахунку, та заодно слід пам'ятати, деякі європейські банки відмовляються працювати з номерними рахунками. І в такому разі відправлена ​​з номерного рахунку сума може повернутись до банку-відправника.

На номерний рахунок там поширюються такі ж правила, як і інші банківські рахунки. І в певних випадках відомості, що становлять банківську таємницю, можуть бути розкриті (наприклад, у рамках боротьби з відмиванням грошей). Ми вважаємо, що в даний час використання номерних рахунків не є доцільним, крім того, банків, які пропонують такі послуги, залишилося вкрай мало.

Номерний рахунок за кордоном не слід плутати з анонімним рахунком. Помилка щодо існування анонімних рахунків чомусь існує досі. Мабуть, річ у тому, що свого часу деякі банки відкривали рахунки клієнтам через інтернет лише на підставі наданої копії паспорта. І часто виходило так, що до банку надсилали копію паспорта однієї людини, а рахунок від його імені розпоряджався зовсім інший (фактично анонім).

Безперечно, що зараз ситуація змінилася докорінно, і всі банки припинили практику такого заочного відкриття рахунку за кордоном. Сьогодні співробітники банків, а також професійні посередники, які беруть участь у процедурі відкриття рахунку за кордоном, засвідчують справжність копій наданих паспортів у присутності їхніх власників.

Чим відрізняється ощадний (інвестиційний рахунок) від розрахункового рахунку у банках там?

Розрахунковий рахунок у зарубіжному банку призначений для здійснення транзитних операцій. Власник такого рахунку розпоряджається власними коштами без обмежень, здійснює будь-які не заборонені законом платежі і дотримується вимог про надання до банку копій документів, що підтверджують (контрактів) у разі, якщо разовий платіж перевищує деяку заздалегідь обумовлену з банком суму або не є для даного клієнта типовим.

У свою чергу, ощадний рахунок в іноземному банку призначений для накопичення коштів, це, по суті, «рахунок-скарбничка». Транзакції за таким рахунком є ​​мінімальними: від трьох до двадцяти на місяць, залежно від умов, встановлених конкретним банком.

Тому цілком очевидно, що відкриття розрахункового рахунку буде доцільним для компанії, яка виступає як розрахунковий інструмент, а ощадний рахунок буде зручним для компанії-інструменту накопичення інвестицій.

На чому "спеціалізуються" банки?

Кожен банк має свою спеціалізацію. Одні орієнтовані збереження і примноження капіталу, інші – скоєння великої кількості транзакційних операцій. За цими критеріями всі банки можна умовно поділити на дві категорії: ощадні та розрахункові.

Близько 70% ринку банківських послуг займають ощадні банки. До них відносяться банки Австрії, Ліхтенштейну, Люксембургу та Швейцарії. Як правило, вони встановлюють високий незнижуваний залишок на рахунку та обмежують кількість розрахункових операцій. Банки, що надають розрахункові послуги, як правило, не висувають вимог щодо залишків на рахунках і в основному розташовані в скандинавських країнах, Гонконгу, Сінгапурі та США.

Існують також банки, які обмежують свою діяльність будь-яким одним напрямом: вони займаються одночасно і розрахунками, і управлінням інвестиціями. До них належать, наприклад, балтійські банки.

Наскільки надійними є іноземні банки, які відкривають рахунок за кордоном?

Під надійністю банку розуміються його здатність виконати свої зобов'язання перед клієнтами певну дату. У такій характеристики можна виділити кілька критеріїв. Насамперед слід звертати увагу на рік заснування банку. Для банку з трьохсотрічною історією неспроможність малоймовірна.

Насправді випадки банкрутства авторитетних банків призводять до того, що такий крах служить новим поштовхом до розвитку. І як приклад можна навести гучну в 1996 році справу англійського банку Barings, який збанкрутував в результаті спекулятивних операцій одного свого сінгапурського менеджера, що грав на курсі японської ієни. В результаті Barings зазнав збитків у розмірі 1 400 000 000 доларів, ця сума більш ніж удвічі перевищувала власний капітал банку. І такі втрати, звичайно, призвели банк до процедури банкрутства. Але незабаром Barings було куплено великою голландською банківською групою ING.

Свого часу серед клієнтів Barings були королева Єлизавета II та принц Чарльз. І це може свідчити ще про один важливий критерій - клієнтську базу. Серйозному фінансовому інституту навіть з численними боргами не дадуть «померти»: швидше за все, він буде придбаний іншим великим банком. Як правило, зміна акціонерів не позначається на інтересах клієнтів, якщо не змінюється політика банку загалом. Наприклад, коли відкриття рахунків певному колу клієнтів (російська аудиторія) може бути припинено. Подібні прецеденти зустрічалися у практиці роботи деяких зарубіжних банків.

Місцезнаходження банку також може говорити про певну надійність. За таким критерієм можна позначити, наприклад, надійність європейських банків як стовідсоткову. Ще одним важливим моментом є сума компенсації, що виплачується банком у рамках системи державного страхування вкладів у разі банкрутства. У деяких країнах ця сума зафіксована у законодавстві, в інших чіткого ліміту не передбачено, а сума компенсації визначається залежно від розміру коштів, що знаходяться на рахунку там.

Від чого залежить репутація закордонного банку?

Для будь-якого закордонного банку актуальною характеристикою є репутація: люди, як правило, зацікавлені у відкритті рахунків у надійних банках, які мають високий кредитний рейтинг. Навіть іноземні партнери компанії часто заявляють, що для здійснення конкретних операцій рахунок компанії має бути відкритим у закордонному банку з високою рейтинговою категорією.

Репутація банку складається з кількох складових. Насамперед це історія: як довго існує цей банк? Так, прибалтійські банки було засновано лише наприкінці минулого століття, а більшість швейцарських банків мають досить тривалу історію (часто понад 200 років). Репутація банку також частково визначається і кількістю працівників, що в ньому працюють. Наприклад, у найбільшому банку Швейцарії та в його відділеннях, розкиданих по всьому світу, працюють близько 70 тисяч співробітників, а в одному з американських банків, розташованому в Сіетлі, працюють лише двадцять чотири людини, щоправда, при цьому вони говорять на вісімнадцяти (!) мовами.

Впливає на репутацію банку та кількість його відділень. Проте слід пам'ятати, що велика кількість відділень того чи іншого банку не завжди є гарантією зручності роботи з ним. Наприклад, один із найбільших англійських банків має кілька тисяч відділень по всьому світу та працює під гаслом «Ваш місцевий банк». Насправді ж практика показує, що клієнтам з Росії він відкриває рахунки насилу, і далеко не в кожному з іноземних відділень.

Які закордонні банки відкривають рахунки офшорним компаніям та приватним особам?

Останнім часом російський ринок банківських послуг (відкриття рахунків в іноземних банках) досить багатий. Більш менш активно з клієнтами з нашої країни працюють близько ста двадцяти банків Європи, Азії та Америки.

Найважливіша характеристика іноземного банку, яка є одним із критеріїв його репутації, - географічне положення. Як правило, саме місцезнаходження банку насамперед цікавить клієнтів, націлених на відкриття рахунку за кордоном. Однак не слід обмежувати вибір конкретного банку лише репутацією країни або фактом знаходження бізнес партнерів у даній державі. Це може призвести до невірного рішення, оскільки в результаті доведеться працювати з банком, який не відповідає потрібним вимогам. Наприклад, можна зіткнутися з досить високою вартістю банківських послуг, "упередженням" перед юрисдикцією, в якій зареєстрована компанія, а також менталітетом банківських службовців, що відрізняється від нашого російського підходу до роботи з банками.

Безумовно, географічне положення банку слід враховувати, проте першочерговим критерієм все ж таки має бути правильне функціонування рахунку і спеціалізація банку, що сходить саме Вам.

Процедура відкриття рахунку за кордоном

Коли банківський рахунок в іноземному банку може бути закритим?

Якщо банку виникнуть підозри у тому, що суть платежів відповідає спочатку заявленому характеру діяльності підприємства, рахунок може бути заблокований для подальшого з'ясування всіх причин.

Крім того, банк навряд чи буде згоден з тим, що у графі «Призначення платежу» завжди фігуруватиме та сама фраза: «Поповнення коштів на рахунку». І тут треба бути готовим до того, що банк попросить надати йому документарне обґрунтування будь-якого платежу.

Слід пам'ятати, деякі банки досить непередбачувані у діях у випадках, коли йдеться про припинення обслуговування клієнтського рахунки з тих чи інших причин. Насамперед це стосується американських банків, які мають практику повідомлення клієнта з вимогою закрити рахунок протягом тижня без жодних пояснень причин такого рішення.

За яких обставин може бути відмовлено у відкритті рахунку за кордоном?

Клієнту може бути відмовлено у відкритті рахунки там через те, що він заявляє таку діяльність підприємства, яка влаштовує банк. Також не рекомендується вказувати, що компанія має більше одного виду діяльності. Якщо все-таки доведеться вказувати кілька видів, то всі вони повинні бути «взаємозалежними» (наприклад, торгівля зерном та імпорт сільськогосподарських машин).

Бувають випадки, коли компанії доводиться декларувати кілька незалежних один від одного видів діяльності (наприклад, інвестиційні операції та торгівля вугіллям), у цьому випадку це потрібно чітко прописати при відкритті рахунку в іноземному банку, або… придбати кілька компаній та відкрити окремий рахунок на кожну .

Крім того, не слід зазначати такий вид діяльності, як «фінансове посередництво»: навряд чи в цьому випадку взагалі знайдеться якийсь банк, який відкриє рахунок.

У яких країнах та скільки рахунків можна відкрити на офшорну компанію?

Жодних обмежень за кількістю рахунків практично не існує, як не існує і обмежень за юрисдикціями, в яких можливе відкриття рахунків на офшорні компанії. Якщо тільки не йдеться, наприклад, про реєстрацію страхової компанії та внесення страхового покриття в певному уповноваженому банку. Але це буде швидше винятковий випадок.

Багато юрисдикції не встановлюють обов'язкової вимоги щодо відкриття рахунків у банках за місцем доміцилювання, тобто «прописки» конкретної компанії: немає обов'язку мати рахунок в іноземному банку тієї ж юрисдикції, в якій компанія зареєстрована. Це стосується всіх офшорних юрисдикцій, а також Великобританії, Нової Зеландії, Кіпру та ін. Але водночас у Швейцарії, Нідерландах чи Австрії такий порядок є обов'язковим.

Якщо в компанії є кілька рахунків у різних банках, і вона при цьому зобов'язана сплачувати податок за місцем реєстрації, для компанії існує обов'язок надавати банківські виписки з усіх рахунків при подачі звітності.

Які документи необхідні для відкриття рахунку в іноземному банку?

Насамперед для відкриття рахунку за кордоном потрібні апостильований комплект корпоративних документів самої компанії, причому зі свіжою датою на Апостилі. Якщо компанія не нова, то будуть потрібні додаткові документи: Сертифікат хорошого стану компанії (Certificate of good standing), який є аналогом російської виписки з ЄДРЮЛ, та сертифікат, в якому містяться відомості про директорів та акціонерів компанії (Certificate of incumbency). Необхідно також надати резолюції щодо призначення директорів, про випуск акцій, самі сертифікати акцій та трастову декларацію.

Клієнт має пред'явити загальноцивільний паспорт РФ та закордонний. Принаймні закінчення терміну дії паспорта банк може попросити надати копію нового паспорта. Крім того, в банк надаються копії паспортів директора, повіреного, акціонера та бенефіціара компанії, а також підтвердження їхньої адреси проживання (proof of address). Для громадян РФ у цьому випадку, як правило, достатньо надання копії сторінки з паспорта з відміткою про реєстрацію за конкретною адресою. У клієнта-іноземця в паспорті не вказується місце проживання, і банк у цьому випадку просить надати, наприклад, копії телефонних рахунків або банківських виписок, які надішли на його ім'я на його адресу.

В деяких випадках іноземні банкипросять надати їм рекомендаційні листи з іншого банку або рекомендації від партнера по бізнесу. Причому рекомендації повинен дати солідний «відомий» зарубіжний партнер від імені компанії, яка реально існує (ні в якому разі не від такого ж офшору!), зі своїм бізнесом, з можливістю знайти компанію у відповідних довідниках, в інтернеті тощо. Рекомендація повинна бути на бланку і містити реквізити організації, що її видала. Підпис особи, яка видала рекомендацію, має бути розшифрована.

Кожен банк встановлює свої вимоги, пов'язані із засвідченням копій наданих документів. У більшості банків прості копії документів засвідчуються співробітником банку, однак у деяких випадках банки вимагають копії, засвідчені нотаріусом або, наприклад, просять подати на розгляд та експертизу оригінали документів на певний термін.

Як відбувається інтерв'ю з банкіром?

Чи потрібне відвідування закордонного банку при відкритті рахунку за кордоном?

У більшості випадків для відкриття рахунку в іноземному банку немає необхідності їхати до Швейцарії, Ліхтенштейну або, наприклад, Латвії. Досить буває особистої зустрічі з представником банку в Москві. Однак у випадку із Сінгапуром, Угорщиною та деякими іншими країнами відвідати банк доведеться обов'язково.

Існує й інша практика: у деяких банках співробітники головних відділень самі виявляють бажання зустрітися з клієнтом для відкриття рахунку в Росії чи будь-якій іншій європейській країні.

Чи можна відкрити рахунок у іноземному банку без особистої присутності?

Процедура відкриття рахунку та вимоги до клієнтів у різних іноземних банках можуть суттєво відрізнятись, однак є й деякі загальні правила. Так, наприклад, клієнт зобов'язаний особисто прийти на зустріч з представником банку або в офіс юридичної компанії (у тому випадку, якщо банк має угоду з цією компанією на надання подібних послуг), маючи на руках повний пакет необхідних документів своєї компанії. Як правило, потрібна особиста присутність як мінімум майбутнього керівника рахунком, а як максимум ще й справжнього власника компанії. На зустрічі зазвичай присутній і юрист, який представляє інтереси клієнта (т.з. «інтродьюсер»).

У разі, якщо ім'я управляючого рахунком і ім'я бенефіціара не збігаються, банкіри обов'язково вимагають особисту зустріч із бенефициаром. Більше того, кожен з них (і керуючий рахунком, і бенефіціар) повинні надати докладну інформацію про себе та свій бізнес. У банках чудово розуміють, що рахунок відкривається на нову компанію, але, крім того, там також чудово уявляють, що за кожною новою компанією завжди стоїть якийсь реальний багаторічний бізнес.

Що таке процедура відкриття корпоративного рахунку?

Сьогодні процедура відкриття рахунку в іноземних банках, які традиційно обслуговують офшорні компанії, значно ускладнилася. Насамперед це пов'язано із боротьбою з тероризмом, відмиванням «брудних грошей», корупцією, нелегальним бізнесом, яка розгорнулася у всьому світі останніми роками.

Крім того, посилення вимог до клієнтів викликане реформою банківських систем європейських держав, які нещодавно увійшли до складу Євросоюзу і покликані дотримуватися його директив у банківській сфері. Клієнтам тепер необхідно надавати до банку більш детальну інформацію про всіх осіб, залучених до корпоративної структури, про діяльність компанії та цілі, пов'язані з відкриттям рахунку.

Хто має право розпоряджатися рахунками компанії?

Лише особа, яка має повноваження, може відкривати рахунки компанії у закордонних банках, розпоряджатися ними та закривати. По-перше, це директор компанії, а, по-друге, повірений компанії - особа, яка має довіреність з обов'язково прописаним у ній правом відкриття та закриття рахунків.

У банку зберігається вся інформація про таку особу: копії його паспортів, підписані ним банківські форми. Що стосується зміни управляючого рахунком клієнт зобов'язаний проінформувати звідси банк і зробити процедуру зміни управляючого відповідно до порядку, передбаченому цьому банку.

Які валюти можна відкрити в іноземному банку?

Банки дозволяють відкривати рахунки різних валютах: переважно, у доларах і євро. Але можливе відкриття рахунків і в фунтах стерлінгів, і швейцарських франках, а десь і в рублях.

Технічно це виглядає так: відкривається один мультивалютний рахунок або кілька рахунків, зі своїм окремим номером для кожної валюти. Зрозуміло, завжди можна відправити до банку платіжне доручення на переказ коштів у валюті, яка відрізняється від валюти самого рахунку. У такому разі платіж буде здійснено за внутрішнім курсом конвертації, що існує в банку, на день платежу.

Що краще: відкрити рахунок на своє ім'я чи компанію?

Банки не відкривають особисті рахунки для ведення клієнтом комерційної діяльності: інтереси бізнесу та особисті фінансові інтереси мають бути чітко розмежовані. При цьому завжди існує можливість перевести розподілений компанією прибуток на особистий рахунок за умови, що саме власник такого рахунку є справжнім господарем цього бізнесу.

Технічно у переказі коштів, що є на розрахунковому рахунку юридичної особи, на особистий рахунок фізичної особи якихось складнощів немає. Вони можуть виникнути, наприклад, у банку-відправника або банку-отримувача у разі, якщо виникнуть будь-які підозри. І тут можуть бути поставлені питання, пов'язані з джерелом походження коштів. Для кредитних та фінансових установ через покладені на них обов'язки щодо протидії легалізації доходів, отриманих злочинним шляхом, законодавством встановлено обов'язок подібних випадкахставити такі питання. Рухи за рахунок фізичної особи не повинні мати ознак регулярної підприємницької діяльності, такі транзакції банки відстежують досить уважно.

Як правило, особисті рахунки відкриваються у банках Швейцарії, Австрії, Люксембургу. І це зазвичай рахунки накопичувального (інвестиційного) плану. «Пропуском» у банк у таких ситуаціях може бути наявність на рахунку незнижуваного залишку, наприклад, від п'ятисот тисяч до півмільйона доларів (залежно від вимог конкретного банку). При цьому передбачається, що згодом ця сума збільшуватиметься.

У деяких випадках корпоративний рахунок за кордоном може виконувати функції особистого рахунку. Наприклад, треба придбати нерухомість і оформити її не на себе особисто, а на підконтрольну іноземну компанію.

Громадяни-резиденти РФ зобов'язані повідомляти податкові органи за місцем свого обліку про відкриття особистого рахунку чи вкладу іноземному банку протягом місяця після такого відкриття. За порушення цієї вимоги встановлено відповідальність у вигляді адміністративного штрафу. Щодо іноземних, зокрема офшорних компаній, необхідність повідомлення податкових органів про відкриття рахунку у банку не передбачена.

Питання конфіденційності під час роботи з іноземними банками

Коли закордонний банк може розкрити інформацію про клієнта?

Можливість доступу третіх осіб до інформації про клієнта, наданої банку під час відкриття рахунку в іноземному банку, регулюється як міжнародними правовими актами, так і національними законами про банки та банківську систему. Алгоритм надання відомостей про клієнта та склад його активів стосовно банків іноземних держав такий: доступ до відповідної інформації можливий лише на підставі рішення місцевого суду (санкції прокурора).

Місцевий суд приймає рішення про надання відомостей у разі, якщо Генеральною прокуратурою РФ направлено міжнародне слідче доручення у межах порушеної у Росії кримінальної справи. При цьому рішення про надання інформації місцевий суд може винести лише у випадку, якщо кримінальну справу заведено за статтею, яка вважається кримінальною та в країні перебування банку. Так, наприклад, у Швейцарії ухилення від податків не вважається кримінальним злочином, відповідно, якщо кримінальну справу заведено в Росії за цією статтею, то інформація за цим запитом не буде надана.

Які критерії визначення підозрілих угод?

Кожен банк визначає індивідуально критерії підозрілості, але заодно вони залежать від цифр (обсяг операцій, їх розмір, періодичність, кратність тощо). Тому при відкритті рахунку за кордоном треба якомога детальніше промовляти з представником банку відповідні критерії, а у разі будь-яких змін у характері руху фінансових потоків обов'язково ставити банк про це до відома. Це буде найсприятливіший спосіб побудови відносин, який, звичайно ж, буде оцінено банкірами.

Якщо банки підозрюють або мають розумні підстави підозрювати, що кошти на рахунку є доходом від злочинної діяльності або пов'язані з фінансуванням тероризму, вони зобов'язані негайно повідомити свої підозри у відповідні підрозділи фінансової розвідки.

В даний час міжнародне законодавство прагне уніфікації законодавчих норм щодо розкриття банківської таємниці

Групою Розробки Фінансових Мер Боротьби з «Відмиванням» Грошей (ФАТФ, FATF) – міжурядовою організацією, що займається боротьбою з відмиванням капіталів та фінансуванням тероризму – ще в 1990 році був розроблений документ, відомий як «Сорок рекомендацій ФАТФ» ще дев'ять рекомендацій. Положення цього документа були імплантовані в банківське законодавство більшості економічно розвинених країн і нині є орієнтиром розвитку світового банківського сектора.

Що означає «банківська таємниця»?

Банківська таємниця є інформацією, яка стає відома кредитної організації в результаті здійснення нею своєї професійної діяльності. Вона включає інформацію про банківський внесок, операції по рахунку, а також відомості про розпорядника і справжнього власника рахунку.

У російському законодавстві правовий режим банківської таємниці встановлено статтею 857 Цивільного кодексу та федеральними законами «Про банки та банківську діяльність» та «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)». Закон «Про банки та банківську діяльність» прописує банківську таємницю як інформацію про операції, рахунки та вклади клієнтів і кореспондентів, а також про інші відомості, що встановлюються кредитною організацією, що не суперечать закону.

Коло осіб, пов'язаних з банківською таємницею, умовно можна розділити на дві групи: це, по-перше, власники банківської таємниці (клієнти, чиї комерційні інтереси захищаються інститутом банківської таємниці, а також самі кредитні організації, які отримують таку інформацію для виконання своїх зобов'язань ). По-друге, це користувачі банківської таємниці (особи, які мають доступ до банківської таємниці через специфіку своєї професійної діяльності: податкові, митні органи, органи прокуратури та ін.).

Поняття «банківська таємниця» нині під впливом боротьби з тероризмом, легалізацією (відмиванням) грошей втратило сенс, у якому воно існувало раніше. Вже всі розвинені країни прописали у своєму законодавстві можливість та детальну процедуру доступу до банківської інформації для фіскальних, податкових та правоохоронних органів. Крім того, встановлено вичерпний перелік осіб, які мають право зажадати у кредитної організації інформацію, яка становить банківську таємницю, а також способи отримання такої інформації.

Сьогодні ми живемо у глобальному інформаційному просторі, і, найчастіше, інформація є ключовим товаром, що має величезний інтерес. І в цьому сенсі банківська таємниця, а також гарантії її дотримання овіяні усілякими чутками. Коли йдеться про те, що банк «зливає» інформацію, слід розуміти, що це, безумовно, відлуння саме неправомірних дій.

Оскільки банк – це, насамперед, комерційна організація, основний метою якої є вилучення прибутку, не може підривати свою репутацію, роздаючи інформацію праворуч і ліворуч, цим відлякуючи клієнтів. І кожен банк усіма можливими способами перешкоджатиме видачі інформації. Саме тому закон встановлює абсолютно чітку юридичну процедуру, внаслідок якої інформація може стати доступною лише певному колу осіб.

Проте висновок, який напрошується сам собою: у зв'язку з боротьбою з тероризмом та відмиванням грошей доступ до інформації для податкових, правоохоронних та інших органів значно розширився. У зв'язку з цим розумним рішенням є погодитися з існуючим становищем, прийняти його і навчитися працювати в умовах, що створилися.

Що таке Due Diligence (DD)?

У національному законодавстві будь-якої країни прописано обов'язок банків при відкритті рахунку за кордоном вживати заходів щодо належної перевірки клієнтів (DD), включаючи встановлення особи. Серед цих заходів - ідентифікація клієнта та підтвердження його особи з використанням надійних, незалежних первинних документів, даних чи інформації.

Насамперед це стосується визначення справжнього власника компанії (бенефіціарного власника): кому належить право власності? Хто та як здійснює контроль над компанією? Далі йдеться про отримання інформації, що розкриває основні напрямки діяльності компанії та передбачуваний характер її ділових відносин.

Досить часто банки збирають додаткові дані про клієнта: наприклад, сімейний стан та наявність дітей. Подібна інформація істотна при плануванні довгострокових відносин із банком: там самим банк намагається заздалегідь визначити, хто стане спадкоємцем коштів, що зберігаються на рахунку. Іноді ці відомості використовуються як додатковий код під час ідентифікації клієнта.

Надалі банк на постійній основі ретельно аналізує угоди, що здійснюються клієнтом, слідкує за тим, щоб укладені угоди відповідали заявленому клієнтом характеру діяльності, а також його ділової активності, характеру ризиків і т.д.

Крім того, місцевим законодавством наказується заповнення декларації про бенефіціара, без якої на сьогоднішній день фактично не можливе відкриття рахунку в жодному закордонному банку (наприклад, у Швейцарії це «Form A» – Identification of Beneficial Owner).

Іноземні банки по-різному підходять до виконання процедури Due Diligence. Так, наприклад, є банки, які пропонують клієнту надати інформацію про свою діяльність у вільній формі (достатньо буде проспекту компанії). Водночас, деякі швейцарські банки здійснюють перевірку клієнта через незалежні органи – детективні агенції (про що повідомляють клієнта заздалегідь). Одне ясно точно - іноземні банки воліють працювати виключно з «прозорими» клієнтами.

Багато росіян з настороженістю ставляться до вітчизняної банківської системи та прагнуть відкрити рахунок за кордоном. Проте, як укладати договір, необхідно чітко розуміти, який банк можна вважати іноземним.

Працюючі біля Росії кредитно-фінансові установи, відкриті міжнародними банківськими групами, чи банки з участю іноземного капіталу до такої категорії відносити не можна, оскільки ліцензію право здійснення діяльності їм видає Центральний банк Росії, які робота повністю регламентована російським законодавством. Крім цього, надійність та стійкість таких кредитно-фінансових установ непорівнянні з показниками материнських компаній. Тому громадянам РФ, які бажають відкрити внесок за кордоном, необхідно вибрати організацію з іноземною юрисдикцією. При цьому росіянам не обов'язково залишати межі своєї країни: деякі банківські установи допускають надсилання документації поштою.

На що звернути увагу

Громадяни, які планують розмістити за кордоном гроші на умовах анонімності, можуть мати справу з труднощами. У рамках тотальної боротьби з брудними грошима іноземні кредитно-фінансові установи значно посилили вимоги до клієнтів, тому забезпечити повну анонімність вкладу досить складно.

Наприклад, законодавство Республіки Кіпр забороняє відкриття номерних банківських рахунків. Крім того, якщо на користь клієнта було здійснено грошовий переказвідправником, інформація про який відсутня або є лише його код, кіпрські банкіри наділені правом проводити зарахування коштів після отримання від банку-кореспондента повних відомостей про особу, яка перерахувала гроші.

Що про це говорить закон

Чи може громадянин Росії відкрити рахунок внесок у банку за кордоном? Так, чинне законодавство не передбачає заборону зберігання резидентами РФ коштів на банківських рахунках там. Більше того, останніми роками процедура відкриття вкладів була помітно спрощена. Якщо раніше для здійснення цієї операції потрібно отримання спеціального дозволу ЦБРФ, то сьогодні стати клієнтом кредитно-фінансової установи, що працює під іноземною юрисдикцією, може більшість росіян (виняток становлять категорії громадян, визначені Федеральним законом № 79-ФЗ).

У цьому законодавством чітко визначено випадки, коли громадянин має право розмістити кошти там. Це:

• відкриття вкладу з метою нагромадження власних коштів;
• інвестування.

Розміщення коштів із метою ведення підприємницької діяльності перебуває під забороною.

Існують деякі обмеження щодо держав, із банківськими установами яких дозволено співпрацю. Країнами, де можна безперешкодно розміщувати кошти, є члени міжнародних організацій Organisation for Economic Co-operation and Development (OECD) та Financial Action Task Force on Money Laundering (FATF).

Відкриття вкладів резидентами РФ у банках країн, які є членами цих організацій, проводиться у порядку, встановленому ЦБРФ. У вказівці № 1411-У від 30.03.2004 р. міститься вимога щодо попередньої реєстрації таких рахунків. Проте сам порядок проведення реєстрації досі немає. Тому, якщо формально керуватися правилом «дозволено все, що не було заборонено», резиденти РФ можуть розміщувати гроші у банківських установах, які перебувають під будь-якою юрисдикцією. Водночас існує ризик, що суд може витлумачити цю ситуацію дещо інакше.

Порядок відкриття рахунків у іноземних банках

Щоб вирішити, де відкриваємо рахунок, не обов'язково навчатись у бізнес-школі. Необхідно уважно вивчити особливості обраної юрисдикції, пропозиції зарубіжних кредитно-фінансових установ, ознайомитися з їхньою репутацією, даними про їх стійкість, кредитними рейтингами та прогнозами. Підібравши відповідний варіант, слід розпочинати відкриття вкладу. Зробити це можна самостійно або за допомогою спеціальних агенцій. Вартість послуг агентства може становити від кількох сотень до кількох тисяч доларів.

Будь-яких часових рамок проведення операції не існує - процедура оформлення вкладу може тривати від одного тижня до кількох місяців.

Громадяни, які самостійно займаються оформленням, мають зібрати необхідний пакет документів, заповнити реєстраційні форми (на іноземною мовою) та персонально відвідати банк. Після перевірки поданого пакета документів кредитно-фінансова установа повідомить громадянина про можливість або неможливість відкриття вкладу.

Особам, які скористалися послугами посередників, не обов'язково здійснювати закордонну поїздку та особисто відвідувати банк. Вкладники повинні надати агенції пакет необхідних документів та зразки своїх підписів, завірених консульством країни, під юрисдикцією якої знаходиться обраний банк.

Водночас, співпраця з посередниками зовсім не означає, що вкладнику не доведеться проходити співбесіду з представниками закордонної кредитно-фінансової установи. Багато банків передбачають спілкування з потенційним клієнтом із відеозв'язку або телефону. Також може знадобитися надання вкладником рекомендаційних листів від зарубіжних ділових партнерів.

Необхідні документи

Список документів, потрібних для відкриття вкладу від резидента РФ, може змінюватись і залежить від кожного конкретного банку. Середній пакет документів включає:

• паспорт вкладника, а також членів його сім'ї (дружини/дружина та дітей);
• довідку про суму отриманих доходів протягом останніх 6-12 місяців;
• довідку про склад сім'ї;
• довідку про те, що вкладник не перебуває під слідством, виданою поліцією.

Найбільш суворі вимоги до потенційних клієнтів висувають кредитно-фінансові установи Великобританії. Банкіри з Великобританії можуть вимагати надати безліч додаткових документів, включаючи оплачені квитанції за комунальні послуги, де зазначено фактичну адресу проживання та ім'я вкладника, а також рекомендаційні листи про благонадійність громадянина, написані його роботодавцем або російським банком.

Хто вважається резидентом з валютного законодавства

Валютними резидентами РФ вважаються: особи, які є російськими громадянами, а також особи, які отримали дозвіл на проживання, без громадянства і громадяни інших країн, які постійно проживають на території Росії.

Обов'язок щодо повідомлення про відкриття рахунку

Резиденти РФ, які розмістили свої кошти у банках, розташованих у інших країнах, зобов'язані повідомляти про відкриття рахунків органи податкової служби. Повідомлення про здійснення операції має бути надіслане протягом місяця з моменту відкриття вкладу. Також існує вимога щодо обов'язкового повідомлення у місячний строк податкових органів про закриття рахунку.

Надіслати звітні документи громадяни можуть:

• особисто завітавши до податкової інспекції;
• поштовим листом із повідомленням про вручення;
• в режимі онлайн через особистий кабінет на сайті ФНП (обов'язково наявність електронного підпису).

Вимога про обов'язкове повідомлення органів податкової служби була законодавчо закріплена кілька років тому. Проте на сьогоднішній день ця норма повноцінно не працює, оскільки досі не було розроблено єдиного порядку та форми повідомлення. Тому деякі вкладники на свій страх та ризик ігнорують вимогу та не повідомляють ФНП відомості про іноземні рахунки.

Звіт про рух грошових коштів

На резидентів РФ, які відкрили внесок там, покладено обов'язок надавати органам податкової служби до звіту про рух коштів за рахунком. У цьому звіті відображаються залишки на початок та кінець календарного року, а також суми, зараховані та списані з рахунку. Застосовувати будь-які додаткові документи до звіту не потрібно. Проте, крім звіту, податківці можуть вимагати від вкладника надати банківську виписку, де детально відображено кошти, отримані внаслідок проведення різних операцій. Цей документ дозволить визначити, скільки тисяч карбованців було переведено на тих чи інших юридичних осіб.

Адміністративна відповідальність (відповідальність за неподання або прострочення подання документів)

Резиденти РФ, які не повідомили органи ФНП про відкриття рахунку в іноземній кредитно-фінансовій установі або подали повідомлення з порушенням термінів, а також громадяни, які не надали або надали із запізненням звіт про рух коштів, можуть бути притягнуті до адміністративної відповідальності. Сума штрафів складає:

• за неподання повідомлення – від 4 до 5 тис. рублів;
• порушення терміну надання повідомлення - від 1 до 1,5 тис. рублів;
• за неподання звіту - від 2 до 3 тис. рублів;
• порушення терміну подання звіту - від 300 до 3 тис. рублів.

Кому забороняється відкривати рахунки за кордоном

З метою забезпечення національної безпеки Росії Федеральним законом № 79-ФЗ від 27.07.2004 р. деяким категоріям громадян заборонено зберігати кошти у банківських установах, що знаходяться за межами країни. До таких категорій відносяться:

• особи, які обіймають високі державні посади;
• члени ради директорів ЦБРФ;
• топ-менеджери держкомпаній;
• громадяни, призначені на посаду указом президента, уряду та генерального прокурора РФ, та інші категорії.

Під заборону також підпадають неповнолітні діти та подружжя осіб, зазначених у статті 7.1.

Особи, що порушили заборону, підлягають звільненню з посад або звільненню з роботи через втрату довіри.

Де і як можна відкрити рахунок

Резидентам РФ, на яких не поширюється заборона, надано право відкривати вклади в іноземних банках, що перебувають під будь-якою юрисдикцією. Найбільш популярними банківськими юрисдикціями серед росіян є:

• Кіпр;
• Латвія;
• Швейцарія;
• Угорщина;
• Чехія;
• Чорногорія;
• Гонконг;

Закордонні банки

Багато кредитно-фінансові установи, які працюють за кордоном, встановлюють мінімальні ліміти у сумі вкладів, що розміщуються громадянами інших держав. Практика показує, що серйозні банки рідко відкривають вклади для іноземних клієнтів, які розміщують на рахунку менше 50 тисяч доларів, а кредитно-фінансові установи Швейцарії, що спеціалізуються на private banking, відкриті для співпраці з особами, які розміщують щонайменше 100 тисяч доларів.

Bilderlings

Альтернативою розміщення вкладів в іноземних банківських установах може стати відкриття європейського та британського рахунку з індивідуальними реквізитами (IBAN). Інноваційна фінтех-платформа, що пропонує різні видибанківських послуг здійснює свою діяльність на підставі ліцензії емітента електронних грошей, виданої британським фінансовим регулятором FCA. Наявність ліцензії дає право відкривати рахунки, проводити обробку платежів та використовувати інші фінансові інструменти. При цьому, на відміну від традиційних банківських установ, Bilderlings не використовує коштів клієнтів для видачі кредитів та фінансування своєї діяльності.

Головною перевагою Bilderlings є висококласний сервіс та висока швидкість обслуговування. Якщо відкриття рахунку для резидента РФ закордонним банком може зайняти від тижня до кількох місяців, то проведення аналогічної операції в Bilderlings займає не більше одного робочого дня, а також не передбачає надання великого пакета документів.

Власники рахунків у Bilderlings мають можливість приймати та здійснювати безлімітні платежі з усього світу (більше 100 країн), а також проводити операції з обміну євро, доларів та інших валют за міжбанківським курсом (всього 21 валюта).

Як на це дивиться російська влада

Спрощення процедури відкриття резидентами РФ вкладів у іноземних банківських установах можна розцінювати як лояльність із боку влади. Водночас, відтік коштів із російської фінансової системи не вітається урядом. Незважаючи на закріплений законодавством дозвіл, валютні операції можуть розглядатися ФНП як потенційно ризикові, через що це питання постійно перебуває під контролем податківців.

Чи вигідно мати рахунок за кордоном

Які преференції надає росіянам відкриття вкладу в іноземному банку? Отримати відповідь навіть на це запитання допоможе статистика. У Швейцарії, що є однією з найпопулярніших банківських юрисдикцій, з початку XXI століття припинили свою діяльність не більше 60 кредитно-фінансових установ, тоді як у Росії лише за останні 8 років відбулося банкрутство понад 400 банків. При цьому швейцарська влада та влада європейських країн оперативно реагують на виникнення проблемних ситуацій у банківських установах і негайно використовують ефективні інструменти для підтримки банків на плаву.

Також слід зазначити гарантію конфіденційності, орієнтацію іноземних банкірів на довгострокову співпрацю з клієнтами, індивідуальний підхід до кожного вкладника та якість управління активами.

Відкриття іноземного рахунку у Bilderlings: покрокова інструкція

Щоб відкрити рахунок у Bilderlings, вкладнику необхідно пройти реєстрацію на сайті, вказавши адресу електронної пошти, номер телефону та пароль доступу. Далі вкладнику слід заповнити онлайн-анкету, після чого надати в електронному вигляді мінімальний пакет документів, який включає:

1. Копію паспорту.
2. Копію документа, що підтверджує місце проживання.

Також вкладник повинен надіслати електронну фотографію (селфі), де він зображений зі своїм паспортом.

Відкриття рахунку здійснюється після надання вкладником усіх необхідних документів та займає не більше одного робочого дня.

Де можна отримати юридичну консультацію

Отримати вичерпну консультацію щодо відкриття рахунку можна після реєстрації на фінтех-платформі Bilderlings. За кожним зареєстрованим користувачем закріплено особистий менеджер, який готовий відповісти на будь-які фінансові питання.

Зв'язатися з представниками Bilderlings також можна за телефоном, електронною поштою та у соціальних мережах. Обслуговування клієнтів займається не чат-бот або співробітник кол-центру, а висококваліфікований фінансовий спеціаліст.

За останні роки намітилася нова тенденція: іноземні банки обережно обирають клієнтів-нерезидентів, причому «закручування гайок» внаслідок вимог фінансових інститутів різних рівнів торкнулося і фізичних, і юридичних осіб. Проте питання зберігання грошей за кордоном, як і раніше, актуальне для росіян та громадян СНД.

Навіщо довіряти гроші іноземним банкам?

Для громадян РФ наявність рахунку в банку іншої країни - важлива умова для працевлаштування за кордоном, отримання посвідки на проживання, купівлі нерухомості. Зберігання коштів там, інвестиції у місцеві компанії допомагають зберігати і примножувати капітали. Крім того, відкриття мультивалютного рахунку дозволить заощаджувати кошти під час покупок, оплати послуг за кордоном.

Для бізнесу корпоративний іноземний рахунок – це:

• страхування від фінансових потрясінь (змін валютного контролю, інфляції, девальвації);
• збереження конфіденційності;
• позитивний вплив на репутацію бізнесу;
• можливість залучити до співпраці нових партнерів;
• можливість використати міжнародні кредитні пропозиції.

Зверніть увагу! Фінанси там обмежені по функціоналу: резидентам РФ дозволяється перераховувати на іноземні рахунки лише певні категорії доходів. Наприклад, з 2018 року знято обмеження з доходів, отриманих із продажу закордонної нерухомості, акцій, а також безготівкових переказів із вітчизняних банків.

При відкритті вказується тип рахунку:

• Розрахунковий: дозволяє вести часті операції (нарахування чи списання фінансових коштів). Це важливо, якщо планується торгувати чи надавати послуги іноземним партнерам. Банк має право встановити обмеження за мінімальною невитратною сумою, яка повинна залишатися незалежно від обсягів транзакцій.
• Ощадні (накопичувальні) допомагають примножити заощадження, тому використовувати їх для поточних розрахунків дуже проблематично.

Що потрібно знати фізичним особам щодо відкриття іноземного рахунку?

Перше, із чим зіткнуться громадяни РФ, - це вибір країни, що підходить для цієї мети. Не всі держави готові надавати фінансові послуги нерезидентам без посвідки на проживання чи нерухомості. Наприклад, фінансові установи Сінгапуру, країн Скандинавії потребують додаткових документів, що пояснюють походження заощаджень, а ось латвійський Rietumu Banka, навпаки, готовий співпрацювати з іноземцями через віддалений сервіс.

Існує у банків обмеження за мінімальним розміром вкладу: Barclays та UBS для відкриття просять внести мінімум €50 000, а китайським Bank of China або ICBC достатньо ¥20 (близько 200 рублів). Крім того, практично всі закордонні фінансові організації не дозволяють нерезидентам відкривати рахунки для ведення бізнесу.

При виборі банку слід враховувати:

• розмір ставки та відсотків;
• гарантії безпеки вкладу (зокрема з боку місцевої влади);
• розмір невитратного залишку на вкладі;
• умови страхування внеску;
• необхідність особистої зустрічі з менеджером.

У деяких установах (Deutche Bank, Credit Suisse, BPI) не можна користуватися послугами посередника – менеджер обов'язково захоче поспілкуватися особисто. Будьте готові, що вас попросять показати документи про походження грошей, рекомендації від інших фінансових установ чи партнерів.

Як вибрати банк для корпоративного рахунку?

Навіть якщо йдеться не про офшорну компанію, вибір відповідного закладу стає непростим завданням. Ось лише кілька моментів, на які варто звернути увагу під час аналізу пропозицій на ринку банківських послуг:

• чи працює банк із компаніями з РФ;
• чи є можливість відкрити розрахункові рахунки;
• чи є обслуговування компанії із зазначеним видом діяльності, списком бенефіціарів, партнерів, а також з конкретними напрямками переказів та платежів;
• види валют для здійснення операцій;
• рейтинг банку, його репутація фінансовому ринку, показники останніх, перспективи розвитку.

Якщо немає можливості провести повний аналіз самостійно, слід звернутися по допомогу до фахівців. Вони володіють всією актуальною інформацією, тому зможуть оцінити ризики для кожної конкретної компанії.

Якщо говорити про країни, то для юридичних рекомендуються:

• Європейські банки (країни Балтії, Центральної та Західної Європи, Кіпр, Чорногорія): користуються заслуженою довірою іноземних компаній, часто готові надати підтримку російською мовою. З мінусів – збільшені терміни розгляду документів, запит додаткової інформації (аж до податкових звітів за кілька років), висока вартість обслуговування, неможливість відкриття офшору.
• Азіатські фінансові інститути (Сінгапур, Гонконг): надають перевагу компаніям, що ведуть бізнес у східному регіоні, обов'язково проводять незалежну експертну оцінку активів інвестора. У Гонконгу закріпитися компанії з Росії дуже складно: крім очної розмови (не російською), від юридичної особи зажадають відкрити представництво у Гонконгу (і навіть регулярно сплачувати місцеві податки). Ще з мінусів – немає російськомовних фахівців із служби підтримки, велика різниця у часі.
• Офшорні банки сильно обмежують розрахунки з певними країнами, національними валютами. Не рекомендуються, якщо потрібно проводити USD-платежі, а також для розрахунків із компаніями із США, Євросоюзу.

Як правило, закордонний банківський сектор відмовляє стартапам (вони не можуть вказати партнерів, підтвердити релевантний досвід), бізнесу з високими ризиками (криптовалюти, блокчейн, дорогоцінні метали). Високий шанс схвалення має компанії, що працюють у сфері торгівлі, логістики, фінансів, IT-проектів.

Алгоритм відкриття рахунку за кордоном

Порядок основних дій є однаковим для будь-якої банківської установи за кордоном.

2. Наповнення необхідних форм. Надання додаткової інформації (документально підтвердженої) менеджеру. Кожен банк має право зробити свій список вимог, у тому числі:

• статутні документи (для юридичних);
• підтвердження виду комерційної діяльності;
• відомості про контрагенти, зміст та спрямування майбутніх платежів;
• відомості про власників компанії (фіз. осіб);
• обсяги руху коштів (річний оборот, частота операцій, величина невитратного залишку).

3. Очікування рішення щодо поданої заявки (від 7 до 60 днів).

Для фізичних осібсписок документів містить:

• документ, що засвідчує особу та місце проживання;
• довідки про доходи; трудовий договір, що підтверджує наявність джерела фінансів;
• банківські виписки;
• квитанції про сплату податкових, комунальних платежів;
• Довідка про відсутність судимості;
• відомості про склад сім'ї.

У разі позитивного рішення нерезидент отримує відомості про номер рахунку, безкоштовний доступ до інтернет-банкінгу, за необхідності – пластикову картку.

Збір інформації банком

Комплайєнс (compliance) - внутрішньобанківські процедури, що дозволяють оцінити сумлінність та надійність клієнта з усіх боків. Перевіряються подані документи та інформація з інших джерел.

Для збору відомостей банк дотримується принципів «належної обачності» (due diligence) та «знай свого клієнта» (know-your-customer). Подібна перевірка – наслідок рішень національних регуляторів (а у випадку з країнами ЄС – міжнародних) щодо боротьби з фінансуванням тероризму, відмиванням «нечесних» доходів.

Росіянам, які вирішили зберігати гроші за кордоном, краще заздалегідь потурбуватися про документування своєї комерційної діяльності, джерел добробуту, податкових або комунальних платежів.

Система CRS (Common Reporting Standard): що потрібно знати про міжнародний обмін інформацією

З осені 2018 року Росія повноцінно бере участь у міжнародній програмі обміну відомостями про банківські рахунки за стандартом CRS. Відтепер усі закордонні банківські компанії надсилають ФНС РФ інформацію про приватні та комерційні рахунки за кордоном, власниками яких є громадяни Росії.

Обміну підлягають:

• паспортні дані, ІПН;
• номери розрахункових, ощадних рахунків;
• інформація про стан рахунку наприкінці звітного періоду (закриття), види активів.

На сьогоднішній день Угоду активували близько 60 країн, включаючи Євросоюз та Азіатський регіон.

Звітність з фінансів за кордоном

Якщо громадянин РФ понад півроку проживає біля країни, він вважається валютним резидентом. Тому будь-який рахунок, відкритий за кордоном, має декларуватися відповідно до чинного законодавства. Громадянин зобов'язаний:

• повідомляти ФНП про відкриття або закриття іноземного рахунку, зміну його реквізитів;
• терміном до 30 квітня кожного року надсилати звіт про рух коштів за минулий період;
• дотримуватися обмежень щодо валютних операцій, передбачених федеральним законом N 173-ФЗ.

Замість ув'язнення

Для громадян СНД закордонні банки, як і раніше, залишаються одним із вигідних варіантів збереження та примноження коштів. Проте знайти потрібну фінансову установу непросто: з кожним роком вимоги до нерезидентів посилюються.

Щоб не витрачати час та гроші на вітер, ми рекомендуємо звернутися до акредитованих посередників. Вони допоможуть зробити вибір з урахуванням цілей (для приватного чи корпоративного використання, інвестицій чи розрахунків), типу валюти, особливостей комерційної діяльності, регіону. Щоб мінімізувати ризики, при прийнятті рішення обов'язково врахують фінансову політику держави, а також геополітичні фактори.